Obtenir un prêt immobilier n’est pas forcément une chose aisée, quand on est primo accédant. Comment trouver la bonne banque et la convaincre d’accorder le prêt ? Quels sont les documents demandés et est-il possible de se passer de l’avis d’imposition ?
Quels sont les documents que va regarder la banque pour accorder un prêt immobilier ?
Une banque est une entité financière dont la raison d’être est de prêter des sommes d’argent plus ou moins importantes, pour recevoir des intérêts. Cela signifie qu’on lui rend au final, plus que la somme que l’on a demandé ; pour service rendu.
Pourtant, ce faisant, la banque prend des risques pendant des années (20 ans, en moyenne). Il est normal qu’elle n’accorde pas sa confiance à chaque personne qui vient lui demander un tel prêt.
Pour s’assurer que, tous les mois, le souscripteur du prêt sera en mesure de rembourser ses traites, elle va regarder l’ensemble de sa situation financière. Si les ressources permettent d’imaginer l’octroi du prêt, elles doivent être contrebalancées avec les charges fixes. Ce sont elles qui créent le taux d’endettement. En ajoutant la nouvelle créance, ce dernier ne doit pas excéder 33% au maximum.
Si les trois derniers relevés de comptes sont souvent demandés, la banque va demander une foule d’autres documents, relatifs à l’argent ; dont l’avis d’imposition. Elle va s’assurer ; si le souscripteur a des comptes chez elle, que l’historique bancaire est bon et que la personne n’a pas eu d’incident de paiement ou n’est pas à découvert de façon régulière.
Choisir la bonne banque pour un crédit immobilier :
Les propriétaires potentiels s’inquiètent beaucoup de la réponse qui va être donnée à leur demande de prêt. Pourtant, ils oublient qu’ils sont également acteurs de leur prêt. Chaque banque a un fonctionnement interne différent vis-à-vis du crédit immobilier qui est un produit financier classique.
Certaines banques ont des critères de choix qui ne seront pas les mêmes que ceux pratiqués par une banque concurrente. C’est ce qui explique qu’un même dossier va trouver une issue favorable chez une banque, après avoir essuyé quelques refus.
Pour éviter cette perte de temps, beaucoup de français missionnent un courtier en crédit immobilier pour leur trouver la meilleure offre de prêt. Des points de considération sont primordiaux, à l’instar du taux (le plus bas possible est bien entendu le critère de recherche absolu), mais aussi des clauses qui peuvent être négociées quand le dossier est bon.
Outre le prêt en lui-même, le courtier peut se charger de trouver la meilleure assurance emprunteur. Celle-ci représente une part considérable du crédit immobilier, en fonction du profil. Les mensualités de cette garantie que demande la banque sont déterminées, là encore, par le profil du demandeur. Plus il est à risque (âge, état de santé, métier…), plus le coût augmente.
Un prêt bien préparé dans sa globalité peut permettre d’économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros ; soit devenir propriétaire pour de bon, souvent plus vite.